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급하게 돈을 보내다 보면, 한 글자 정도는 대충 봐도 괜찮겠지 하고 넘어가는 순간이 있습니다. 이름은 맞는 것 같고, 금액도 얼추 기억나는 대로 입력했다가 전혀 모르는 사람에게 돈이 넘어가 버리는 경험을 하고 나서야, 송금 화면을 유심히 들여다보게 되었습니다. 특히 토스처럼 빠르게 송금되는 서비스에서는 한 번 잘못 보내면 돌려받는 과정이 생각보다 길고 까다롭다는 사실을 그제야 알게 되었습니다.

착오 송금은 왜 ‘입금 취소’가 안 되는가

토스와 은행 간 실시간 송금은 전송 버튼을 누르는 순간 상대 계좌로 바로 입금이 완료됩니다. 송금이 처리되어 수취인의 계좌에 돈이 들어가면, 그 돈은 법적으로 수취인의 소유가 됩니다. 그래서 흔히 하는 표현인 ‘입금 취소’는 실제로는 거의 불가능한 개념에 가깝습니다.

송금인은 마음이 바뀌었다고 해서 일방적으로 송금을 되돌릴 권한이 없고, 토스나 은행도 수취인의 동의 없이 임의로 계좌에서 돈을 빼낼 수 없습니다. 결국 해결의 핵심은 수취인의 자발적인 동의이거나, 동의가 어려운 경우에는 법적 절차를 통해 회수하는 방식뿐입니다.

토스에서 착오 송금이 발생했을 때 바로 할 일

잘못 송금한 사실을 깨달았을 때는 당황하기 쉽지만, 중요한 것은 시간을 끄지 않는 것입니다. 특히 착오 송금을 인지한 직후가 가장 중요한 시간대가 되는 경우가 많습니다.

송금 내역 확인과 증거 확보

먼저 토스 앱에서 해당 송금 내역을 다시 확인합니다. 착오의 유형을 명확히 파악하는 것이 중요합니다. 예를 들어 아래와 같은 경우들이 있습니다.

• 계좌번호 일부를 잘못 입력해 전혀 다른 사람에게 보낸 경우
• 수취인은 맞지만 금액을 잘못 입력한 경우 (예: 50,000원을 보내려다 500,000원을 보낸 경우)
• 받는 사람을 착각해 다른 지인에게 보낸 경우

이때 다음 정보를 화면 캡처로 남겨두는 것이 좋습니다.

• 송금 일시와 송금 금액
• 수취인 이름, 은행, 계좌번호(표시되는 범위 내에서)
• 거래번호 또는 참고번호

이 자료들은 이후 토스 고객센터나 예금보험공사에 설명할 때 중요한 근거가 됩니다.

토스 고객센터에 즉시 문의하기

송금 내역을 확인했으면 지체하지 말고 토스 고객센터에 연락해야 합니다. 시간이 지날수록 수취인이 돈을 인출하거나 사용했을 가능성이 커지기 때문에, 가능한 한 빨리 문의하는 것이 좋습니다.

토스 고객센터는 다음과 같이 연락할 수 있습니다.

• 앱 내 문의: 토스 앱 → 전체 → 고객센터 → 1:1 채팅 또는 전화 상담
• 대표 전화: 1599-4905

상담 시에는 착오 송금 사실, 송금 내역 캡처 화면, 착오가 발생한 경위 등을 최대한 구체적으로 설명합니다. 그러면 상담원이 착오 송금 관련 접수를 진행하고, 이후 절차를 안내해 줍니다.

토스를 통한 자율 반환 절차

토스에 착오 송금을 신고하면 토스는 송금인과 수취인 사이에서 중개 역할을 합니다. 이 단계에서는 우선 수취인의 자발적인 반환을 유도하는 과정이 진행됩니다.

수취인에게 반환 요청 안내

토스는 내부적으로 해당 계좌의 수취인 정보를 확인하지만, 개인정보 보호 때문에 송금인에게 구체적인 인적 사항을 알려주지는 않습니다. 대신 토스가 수취인에게 직접 연락을 시도합니다.

연락 방식은 다음과 같습니다.

• 수취인의 연락처로 전화 또는 문자 발송
• 필요 시 수취인 계좌은행에 협조를 요청해 착오 송금 안내

이 과정에서 수취인이 착오 송금 사실을 인정하고 동의하면, 돈을 돌려받을 수 있는 길이 열립니다.

수취인이 반환에 동의한 경우

수취인이 자진해서 반환에 동의하면, 보통 다음과 같은 방식으로 진행됩니다.

• 수취인이 직접 송금인의 계좌로 다시 송금
• 또는 토스의 안내에 따라 반환 절차를 진행

반환 과정에서 이체 수수료 등 일부 비용이 발생할 수 있으며, 이 비용이 차감된 뒤 금액이 돌아오는 경우도 있습니다. 다만 이는 상황과 금융회사에 따라 조금씩 다를 수 있어, 구체적인 수수료는 안내를 통해 확인하는 것이 안전합니다.

수취인이 거부하거나 연락이 닿지 않는 경우

문제는 수취인이 연락을 받지 않거나, 연락을 받았음에도 착오 송금임을 알면서 반환을 거부하는 경우입니다. 이때는 토스와 은행의 권한만으로는 강제로 돈을 회수할 수 없습니다.

이런 상황에서는 예금보험공사의 ‘착오송금 반환지원 제도’를 이용하는 것이 다음 단계가 됩니다. 이 제도는 법원의 지급명령 등 법적 절차를 포함하기 때문에, 시간이 좀 더 걸리더라도 제도적인 도움을 받을 수 있습니다.

예금보험공사 ‘착오송금 반환지원 제도’ 활용

토스와 은행을 통한 자율 반환이 어렵다고 판단되는 경우, 예금보험공사에서 운영하는 착오송금 반환지원 제도를 이용할 수 있습니다. 이 제도는 2021년 7월 6일부터 시행되어, 착오 송금으로 어려움을 겪는 사람들에게 공적인 지원을 제공하고 있습니다.

제도의 기본 개념

이 제도는 예금보험공사가 송금인을 대신해 수취인에게 반환을 안내하고, 그래도 반환이 이뤄지지 않으면 법원을 통해 지급명령을 신청하는 방식으로 진행됩니다. 이후 강제집행이 필요한 경우에는 수취인의 재산에 대해 집행을 진행해 회수한 금액을 송금인에게 돌려줍니다.

지원 대상과 조건

착오송금 반환지원 제도를 이용할 수 있는 기본 조건은 다음과 같습니다.

• 금액: 5만원 이상, 1천만원 이하의 착오 송금액 (수수료는 제외)
• 기간: 착오 송금이 발생한 날로부터 1년 이내 신청
• 조건: 토스나 은행 등 금융회사를 통한 자율 반환이 어렵다고 확인된 경우

이 조건에 해당하면 예금보험공사에 신청할 수 있으며, 토스 고객센터에서도 이 제도 이용 가능 여부를 안내해 주는 경우가 많습니다.

신청 방법과 준비 서류

착오송금 반환지원은 온라인과 방문 두 가지 방식으로 신청할 수 있습니다.

• 온라인 신청: 예금보험공사 착오송금 반환지원 시스템을 통해 신청
• 방문 신청: 예금보험공사 본사 또는 출장소에 직접 방문해 신청

신청 시에는 다음과 같은 자료가 필요합니다.

• 착오 송금 내역을 확인할 수 있는 자료 (토스 거래 내역 캡처 등)
• 신분증
• 예금보험공사에서 안내하는 신청서류

예금보험공사를 통한 반환 절차

신청이 접수되면, 예금보험공사는 다음과 같은 순서로 절차를 진행합니다.

• 신청 내용과 송금 내역, 금융회사 측 협조 여부 등을 심사
• 수취인의 인적 사항을 확인한 뒤, 우편 등으로 자진 반환 안내문 발송
• 수취인이 안내에도 불구하고 반환하지 않으면 법원에 지급명령 신청
• 지급명령이 확정되면, 수취인에게 법적으로 반환 의무가 발생
• 그래도 반환하지 않을 경우 강제집행을 통해 수취인의 재산에서 회수

회수된 금액은 우편료, 지급명령 신청 비용, 추심 비용 등 실비용을 제외하고 송금인에게 지급됩니다. 실제로는 원금 전액이 아닌 일부 금액만 회수되는 경우도 적지 않으며, 통상 회수율이 100%에 못 미칠 수 있다는 점을 염두에 두는 것이 좋습니다.

소요 기간과 비용

예금보험공사를 통한 반환은 비교적 시간이 걸리는 절차입니다. 단순하게 끝나는 경우에는 1~2개월 내에 마무리되기도 하지만, 지급명령과 강제집행까지 이어지면 6개월 이상 소요되는 사례도 있습니다.

비용 측면에서는 송금인이 별도로 큰 수수료를 선납하는 구조는 아니지만, 회수된 금액에서 실비용이 차감된 후 지급됩니다. 따라서 착오 송금액 전부를 돌려받지 못할 수 있다는 점은 미리 알고 있는 것이 좋습니다.

토스에서 착오 송금을 예방하는 습관

직접 착오 송금을 겪고 나서 가장 크게 느끼는 점은, 애초에 실수를 줄이는 습관이 얼마나 중요한지에 대한 부분입니다. 몇 가지 간단한 습관만 들여도 실수 가능성을 크게 줄일 수 있습니다.

송금 전 필수 재확인

송금 버튼을 누르기 전에 다음 항목을 한 번 더 확인하는 습관을 들이면 좋습니다.

• 수취인 이름이 내가 보내려던 사람과 정확히 일치하는지
• 계좌번호 숫자를 끝자리까지 제대로 입력했는지
• 은행명을 잘못 선택하지 않았는지
• 송금 금액에 0이 하나 더 붙지는 않았는지

특히 처음 보내는 계좌라면, 최소 두 번 이상 확인하는 것을 권장합니다.

고액 송금 전 소액 테스트 활용

금액이 크다면, 바로 전액을 보내기보다 1원 정도를 먼저 보내 수취인 이름이 정확히 일치하는지 확인한 뒤 본 송금을 하는 방법이 실수를 줄이는 데 도움이 됩니다. 이 과정을 한 번만 거쳐도 착오 송금 가능성이 크게 줄어듭니다.

자주 쓰는 계좌는 등록해 두기

가족, 거래처, 자주 돈을 보내는 지인의 계좌는 토스에서 즐겨찾기나 자주 쓰는 계좌로 등록해 두는 것이 좋습니다. 계좌번호를 매번 새로 입력하는 과정에서 생길 수 있는 오타나 실수를 줄여 줍니다.

위의 내용을 정리하며 다시 한 번 강조하고 싶은 점은, 토스에서 착오 송금이 발생했을 때는 최대한 빨리 고객센터에 연락하고, 그 이후 절차를 차근차근 따라가는 것이 최선이라는 점입니다. 한 번 겪어 보면, 다음부터는 송금 화면 앞에서 자연스럽게 손가락이 멈추고 한 번 더 확인하게 되는 이유를 몸으로 이해하게 됩니다.