GOURMETVIE

퇴직연금 앱을 열었다가 낯선 이름 하나를 보고 한참을 들여다본 적이 있습니다. ‘푸른씨앗’이라는 이름이었는데, 이게 회사에서 가입해 준 퇴직연금인지, 펀드 이름인지, 자문 서비스인지 도통 감이 오지 않았습니다. 해지를 해야 하는 상황인지도 잘 모르겠고, 어디에 전화해야 할지도 헷갈리더군요. 막상 찾아보니 ‘푸른씨앗’이라는 이름은 보통 퇴직연금 계좌를 실제로 맡고 있는 금융기관(은행, 증권사, 보험사)이 아니라, 그 안에서 굴러가는 펀드나 자문 서비스 이름인 경우가 대부분이었습니다.

푸른씨앗 퇴직연금의 정체부터 확인해야 하는 이유

‘푸른씨앗 퇴직연금’이라는 이름만 보고 바로 해지부터 생각하면, 중요한 걸 놓치기 쉽습니다. 실제로 해지 권한과 절차를 담당하는 주체는 퇴직연금 계좌가 개설된 금융기관이기 때문입니다.

일반적으로는 다음 두 가지 중 하나에 해당하는 경우가 많습니다.

• 퇴직연금 펀드 또는 포트폴리오 이름: 예를 들어 A증권 퇴직연금 계좌 안에 ‘푸른씨앗 안정형 펀드’ 같은 식으로 편입되어 있을 수 있습니다.
• 퇴직연금 자문·관리 서비스 이름: 특정 자산운용사나 핀테크 회사가 제안하는 로보어드바이저, 모델 포트폴리오 서비스일 수 있습니다. 실제 돈은 은행·증권사 퇴직연금 계좌에 있습니다.

그래서 ‘푸른씨앗’ 자체에 해지를 요청하는 것이 아니라, 퇴직연금 계좌를 들고 있는 은행·증권사·보험사에 해지를 신청해야 합니다. 이를 위해서는 먼저 다음을 확인하는 것이 좋습니다.

• 회사에서 받아둔 퇴직연금 안내문, 통지서, 연말정산 자료
• 자주 쓰는 은행·증권사 앱의 ‘퇴직연금’, ‘연금/IRP’ 메뉴
• 회사 인사·총무 부서에 문의해 “퇴직연금은 어느 금융기관에 가입되어 있는지” 확인

퇴직연금 종류에 따라 해지 가능 여부가 달라집니다

막연히 “퇴직연금을 해지하고 현금으로 받고 싶다”라고 생각하다가, 실제로는 해지가 안 되거나 생각보다 세금이 많이 나와서 놀라는 경우가 많습니다. 먼저 본인의 퇴직연금이 어떤 종류인지부터 확인하는 것이 좋습니다.

• 확정급여형(DB형)
  • 회사(사용자)가 운용을 책임지는 형태입니다.
  • 재직 중에는 개인이 임의로 해지하거나 돈을 뺄 수 없습니다.
  • 퇴직 시 회사에서 퇴직금을 정산해 주고, 그 돈을 IRP로 옮기거나 일시금으로 받게 됩니다.
• 확정기여형(DC형)
  • 회사에서 매년 적립해 주는 돈을 근로자가 직접 운용 지시하는 방식입니다.
  • 재직 중에는 원칙적으로 중도 해지 불가입니다.
  • 다만, 법에서 정한 사유(무주택자의 주택 구입·전세보증금, 본인·부양가족의 장기 요양·의료비, 개인회생·파산 등)에 해당하면 일부 인출이 가능합니다.
  • 퇴직 후에는 IRP로 이전하여 계속 운용하거나, 일정 요건을 충족하면 인출할 수 있습니다.
• 개인형퇴직연금(IRP)
  • 퇴직금이나 추가 납입금을 본인이 직접 운용하는 개인 계좌입니다.
  • 가입자가 직접 해지할 수 있지만, 만 55세 이전 임의 해지는 세금 불이익이 매우 큽니다.
  • 법정 사유에 해당하면 중도 인출이 가능하나, 사유에 따라 과세 방식이 달라집니다.

정리하자면, 재직 중 DB형·DC형은 마음대로 해지할 수 있는 구조가 아니고, IRP는 해지가 가능하지만 세금을 반드시 확인해야 합니다.

해지 전에 반드시 따져봐야 할 세금과 손해

퇴직연금 계좌를 닫아버리면 당장 현금이 생기니 한숨 돌리는 느낌이 들 수 있지만, 세금과 노후 자산 측면에서는 꽤 큰 대가를 치르게 되는 경우가 많습니다.

• 만 55세 이후, 요건을 갖춘 연금 수령
  • 퇴직연금·IRP를 연금 형태로 나누어 받으면, 퇴직소득세의 70~100% 수준의 낮은 세율이 적용됩니다.
  • 연금 수령 한도 내에서는 금융소득 종합과세 대상에도 포함되지 않는 등 세제 혜택이 있습니다.
• 법정 사유에 따른 중도 인출
  • 주택 구입, 전세보증금, 일정 요건의 의료비, 개인회생·파산 등 법에 정해진 사유에 해당하면, 퇴직소득세 방식으로 과세되어 일반 임의 해지보다 부담이 적습니다.
• 법정 사유 없이 임의로 해지할 때
  • IRP를 만 55세 이전에 단순히 “돈이 급해서” 해지하는 경우, 인출액 대부분이 기타소득으로 간주됩니다.
  • 이때 보통 기타소득세 15.4% 또는 16.5% 수준(지방소득세 포함)의 높은 세율이 적용됩니다. (세율은 제도 변경 가능성이 있어, 실제 금융기관에서 다시 확인하는 것이 안전합니다.)
  • 그동안 연금저축·IRP 불입으로 받았던 세액공제 혜택이 있으면, 이를 추징당하는 경우도 있어 체감 손해는 더 커집니다.

또 한 가지 간과하기 쉬운 부분이 기회비용입니다. 지금 해지하면 그 시점까지의 수익은 확정되겠지만, 앞으로의 복리 효과를 통째로 포기하는 셈이기 때문에, 몇 년 후에 “그때 그냥 두었으면…” 하는 생각이 들 수 있습니다.

퇴직연금 해지 절차는 이렇게 진행됩니다

‘푸른씨앗’이 펀드이든 자문 서비스이든, 실제 해지 절차는 퇴직연금 계좌를 보유한 금융기관을 통해 이뤄집니다. 대략적인 흐름은 다음과 같습니다.

• 1단계: 금융기관 확인 및 고객센터 문의
  • 우선 본인의 퇴직연금 계좌가 어느 은행·증권사·보험사에 있는지 확인합니다.
  • 각 금융기관 공식 고객센터(대표번호)는 해당 기관 홈페이지나 앱에서 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.
  • 고객센터에 전화해 “퇴직연금(또는 IRP) 해지 가능 여부, 필요 서류, 예상 세금”을 상담 받습니다.
• 2단계: 필요 서류 준비
  • 주민등록증, 운전면허증 등 본인 신분증
  • 퇴직연금·IRP 계좌번호
  • 퇴직 후라면 퇴직확인서 또는 퇴직증명서(금융기관에 따라 요구 여부 상이)
  • 중도 인출 사유가 있다면 관련 증빙 서류
    • 주택 구입: 매매계약서, 등기부등본 등
    • 전세보증금: 임대차계약서
    • 의료비: 진단서, 진료비·입원비 영수증, 입·퇴원 확인서 등
    • 회생·파산: 법원 결정문
  • 필요 시 인감증명서 및 인감도장, 또는 본인서명사실확인서
  • 해지금 입금 받을 본인 명의 계좌 정보
• 3단계: 지점 방문 또는 비대면 신청
  • 가장 일반적인 방법은 해당 금융기관 영업점을 방문해 직원 안내에 따라 해지 신청서를 작성하는 방식입니다.
  • 일부 은행·증권사는 모바일 앱이나 인터넷뱅킹으로 IRP 해지·연금 개시 신청을 받기도 합니다. 다만, 중도 인출이나 특수 사유가 있는 경우에는 지점 방문이 필요한 경우가 많습니다.
• 4단계: 세금 공제 후 입금
  • 금융기관에서 해지 사유와 계좌 종류를 확인한 뒤, 관련 법령에 따라 세금을 원천징수합니다.
  • 세금 공제 후 남은 금액을 지정한 계좌로 입금해 줍니다.
  • 일반적으로 2~3영업일 이내에 처리되지만, 서류 확인이나 내부 절차에 따라 조금 더 걸릴 수 있습니다.

해지 전 다시 한 번 점검하면 좋은 부분들

실제 상담 현장에서 가장 많이 느끼는 부분이, “세금과 노후자산 영향까지 충분히 알고 해지하는 경우는 생각보다 많지 않다”는 점입니다. 아래 내용들은 해지 버튼을 누르기 전에 한 번쯤 점검해 보는 것이 좋습니다.

• 정말 다른 방법이 전혀 없는지
  • 소액 대출, 카드론, 적금 해지 등과 비교했을 때, 퇴직연금 해지가 장기적으로 더 큰 손해일 수 있습니다.
  • 일시적인 자금 수요라면, 굳이 노후자산을 줄이는 선택을 할 필요가 없는 경우도 있습니다.
• 세금 부담을 감수할 만큼 꼭 필요한 상황인지
  • 해지 시 예상 세금을 구체적으로 물어보고, 실제 수령액을 계산해 보는 것이 좋습니다.
  • “생각보다 적게 들어오네?”라는 느낌이 든다면, 해지를 다시 고민해 볼 필요가 있습니다.
• 앞으로의 노후 계획과 생활비
  • 은퇴 이후 20~30년 동안 필요한 월 생활비를 대략 계산해 보면, 퇴직연금의 의미가 다르게 느껴집니다.
  • 지금의 어려움을 해결하는 대가로, 미래의 나에게 너무 큰 부담을 남기고 있는 것은 아닌지 생각해 보는 것이 좋습니다.

해지 대신 고려해 볼 수 있는 현실적인 대안들

막상 계좌를 닫아버리지 않더라도, 상황을 조금씩 조정해 숨통을 트이게 만드는 방법들이 있습니다. ‘푸른씨앗’이 펀드나 자문 서비스라면, 아래와 같은 선택지를 검토할 수 있습니다.

• IRP로 이전해 계속 운용하기
  • 퇴직 후 DC형·DB형 퇴직금을 일시금으로 받지 않고 IRP로 옮기면, 세제 혜택을 유지하면서 운용을 이어갈 수 있습니다.
  • IRP에서 일정 나이가 되면 연금 수령을 시작해 세금을 줄이는 방식으로 활용할 수 있습니다.
• 전체 해지 대신 부분 인출
  • 법에서 허용한 사유에 해당한다면, 필요한 금액만 인출하고 나머지는 그대로 두는 방법이 있습니다.
  • 이렇게 하면 세금 부담과 노후 자산 감소를 어느 정도 줄일 수 있습니다.
• 운용 상품 변경
  • ‘푸른씨앗’이라는 이름의 펀드나 포트폴리오 수익률이 마음에 들지 않는다면, 퇴직연금 계좌 내에서 다른 상품으로 갈아타는 것도 방법입니다.
  • 이 경우 계좌 자체는 유지되므로, 세제 혜택은 그대로 가져가면서 운용 방향만 조정하는 셈입니다.
• 퇴직연금 담보대출 활용 가능 여부 확인
  • 일부 금융기관에서는 퇴직연금·IRP를 담보로 일정 한도 내 대출을 제공하기도 합니다.
  • 이자는 부담되지만, 원금과 세제 혜택을 지키면서 일시적인 자금 문제를 해결하는 대안이 될 수 있습니다.
  • 다만, 제공 여부와 조건은 금융기관마다 다르니, 실제 본인 계좌가 있는 곳에 직접 문의해 확인해야 합니다.

‘푸른씨앗 퇴직연금’을 어떻게 처리해야 할지 고민될 때는, 우선 내 퇴직연금이 어느 금융기관에 있고, 어떤 종류의 계좌인지부터 차근차근 정리해 보면 생각보다 방향이 명확해지는 경우가 많습니다. 막연한 불안감 때문에 서둘러 해지하기보다는, 한 번쯤은 금융기관 상담을 통해 세금과 노후 영향까지 충분히 듣고 결정하시는 편이 훨씬 안전합니다.