퇴직연금을 처음 알아보던 날, 회사에서 나눠준 안내문을 들고 한참을 들여다본 기억이 있습니다. DB형, DC형, IRP라는 낯선 용어들 사이에서 ‘도대체 뭐부터 해야 하지?’라는 생각이 먼저 들었습니다. 막상 신한은행 퇴직연금을 천천히 하나씩 정리해 보니, 구조를 이해하고 나에게 맞는 유형만 골라서 보면 훨씬 수월하게 정리된다는 걸 그때 깨달았습니다.
기업형 퇴직연금 이해하기 (DB형·DC형·회사형 IRP)
기업형 퇴직연금은 재직 중인 회사를 통해 가입하는 방식입니다. 근로자가 은행과 직접 계약을 맺는 것이 아니라, 회사가 먼저 신한은행과 퇴직연금 계약을 체결하고 직원들은 그 제도 안에 편입되는 구조입니다.
기업형 퇴직연금 기본 구조
기업형 퇴직연금은 크게 DB형, DC형, 그리고 회사가 운영하는 IRP(회사형 IRP 포함)로 나뉩니다.
- DB형(확정급여형): 퇴직할 때 받을 급여 수준이 미리 정해져 있고, 운용 책임은 회사가 지는 방식입니다.
- DC형(확정기여형): 회사가 매년 일정 금액을 적립해 주고, 그 돈을 어떻게 굴릴지는 근로자가 선택하는 방식입니다.
- 회사형 IRP: 회사가 퇴직급여 지급을 위해 IRP 구조를 활용하는 형태로, 퇴직급여가 개인 IRP로 이전되는 경우와 연결되는 경우가 많습니다.
기업형 퇴직연금 가입 절차
기업형은 대부분 회사가 주도해서 진행되지만, 직원이 알아두면 좋은 흐름은 다음과 같습니다.
- 회사와 신한은행 계약
- 회사가 퇴직연금 사업자로 신한은행을 선택하고, 제도 유형(DB형·DC형 등)을 정한 뒤 신한은행과 계약을 체결합니다.
- 직원 안내 및 가입
- 인사·총무 부서에서 직원에게 퇴직연금 제도와 유형을 설명하고, 가입 안내문과 신청서, 상품 안내 자료를 제공합니다.
- 직원은 안내에 따라 신한은행 퇴직연금 계좌를 개설하고, 필요한 개인정보 제공 동의서와 서류를 작성해 회사에 제출합니다.
- 부담금 납입 및 운용
- 회사에서 직원별 퇴직연금 계좌로 부담금을 납입합니다.
- DC형이나 IRP 형태인 경우, 직원이 직접 운용상품을 선택해 투자 비중을 조정할 수 있습니다.
근로자가 직접 준비하면 좋은 부분
기업형 퇴직연금은 ‘회사에서 다 해주겠지’라고 생각하기 쉽지만, 특히 DC형이나 IRP의 경우 본인의 선택이 퇴직 시점의 자산에 직접적인 영향을 줍니다.
- 회사에서 제공하는 퇴직연금 설명자료와 교육은 시간을 내서 꼼꼼히 읽어봅니다.
- 신분증 등 기초 서류를 미리 준비해 두면 가입 절차가 빠르게 진행됩니다.
- 본인의 투자 성향(안정형·중립형·공격형 등)을 파악하고, 너무 복잡한 상품보다는 이해할 수 있는 범위에서 선택하는 것이 좋습니다.
개인형 퇴직연금(IRP) 이해하기
개인형 퇴직연금(IRP)은 회사와 상관없이 본인이 직접 계좌를 개설해서 노후 자금을 운용하는 방식입니다. 퇴직금을 이체해 관리할 수도 있고, 재직 중에 추가로 적립하면서 세액공제 혜택을 받을 수도 있습니다.
IRP 가입 대상
IRP는 생각보다 가입 대상이 넓습니다.
- 퇴직급여를 일시금으로 받지 않고 계좌에 옮겨 운용하고 싶은 사람
- 아직 퇴직하지 않았지만, 추가로 노후 자금을 마련하고 싶은 근로자
- 자영업자, 프리랜서 등 소득이 있는 개인 사업자
- 근로소득 또는 사업소득 등 과세 대상 소득이 있는 대부분의 취업자
신한은행 IRP 가입 방법
신한은행 IRP는 영업점 방문과 비대면(앱·홈페이지) 두 가지 경로로 가입할 수 있습니다.
- 영업점 방문
- 가까운 신한은행 지점에 방문해 직원과 상담을 받고 IRP 계좌를 개설합니다.
- 퇴직금을 바로 이전하거나, 정기적으로 납입하는 방법 등을 직접 상담하면서 정할 수 있습니다.
- 비대면 가입
- 신한 SOL 뱅크 앱을 통해 비대면으로 IRP 계좌 개설이 가능합니다.
- 신한은행 인터넷뱅킹 홈페이지에서도 IRP 신규 가입 신청을 할 수 있습니다.
IRP 개설 시 준비 서류
일반적인 경우에는 준비물이 복잡하지 않습니다.
- 주민등록증, 운전면허증, 여권 등 본인 명의 신분증
- 신한은행에서 안내하는 개인정보 수집·이용 동의 관련 서류
- 자영업자나 프리랜서의 경우, 필요 시 소득 증빙 서류(종합소득세 신고 내역 등)를 요구할 수 있어 사전에 문의하는 것이 안전합니다.
상품 선택과 운용 방법 결정
IRP 계좌를 개설하면, 그 안에서 어떤 상품으로 운용할지 스스로 선택해야 합니다. 이 단계가 가장 부담스럽게 느껴지는 부분이기도 합니다.
- 기본 정보 입력
- 소득 수준, 투자 경험, 투자 성향 등을 입력하면, 은행 시스템이 성향에 맞는 상품 유형을 추천해 줍니다.
- 운용 상품 선택
- 원리금 보장형: 예·적금, 일부 보험상품 등, 손실 가능성이 낮고 안정성을 중시하는 상품입니다.
- 실적 배당형: 펀드, 일부 ETF 등 시장 수익률에 따라 수익과 손실이 변동하는 상품입니다.
- 처음에는 원리금 보장형 비중을 높게 두고, IRP 구조와 상품 특성에 익숙해지면서 실적 배당형 비중을 조절하는 방식도 많이 선택합니다.
- 납입 방법 설정
- 퇴직금을 한 번에 이체하는 방법과, 매월 자동이체로 일정 금액을 적립하는 방법을 함께 활용할 수 있습니다.
- 자동이체를 설정해 두면, 매번 신경 쓰지 않아도 꾸준히 적립이 되는 장점이 있습니다.
계약 체결과 이후 관리
가입 신청서 작성과 서류 제출이 끝나면 IRP 계좌가 개설되고 계약이 완료됩니다. 이후에는 계좌 내 비중 조정, 상품 변경, 추가 납입 등을 직접 관리하게 됩니다.
- 정기적으로 수익률과 상품 구성을 확인하고, 지나치게 편중된 상품이 없는지 점검합니다.
- 시장 상황에 따라 너무 자주 갈아타기보다는, 본인의 목표와 투자 기간을 기준으로 장기적인 관점에서 관리하는 것이 좋습니다.
신한은행 IRP 이용 시 꼭 살펴볼 사항
IRP는 세제 혜택이 큰 만큼, 가입 전에 몇 가지 중요한 부분을 미리 확인해 두면 나중에 당황할 일이 줄어듭니다.
수수료 구조 확인
IRP 계좌에는 계좌 관리 수수료, 운용 상품별 보수·수수료 등이 발생할 수 있습니다. 같은 IRP 안에서도 어떤 상품을 고르느냐에 따라 비용이 달라지므로, 다음을 확인해 보는 것이 좋습니다.
- 계좌 관리 수수료가 얼마인지, 잔고나 거래 조건에 따라 우대가 있는지
- 펀드·ETF 등 실적 배당형 상품의 보수·수수료 수준
- 중도 해지나 타 금융기관으로 이전할 때 발생하는 수수료 여부
세제 혜택과 과세 방식
IRP의 가장 큰 장점 중 하나는 세액공제와 과세 이연입니다.
- 세액공제: 일정 한도 내에서 납입액의 일부를 연말정산 또는 종합소득세 신고 시 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. 한도와 공제율은 해마다 변동될 수 있으므로, 가입 시점에 한 번 확인해 두는 것이 좋습니다.
- 과세 이연: 계좌 안에서 발생한 운용수익에는 당장 세금이 부과되지 않고, 연금으로 수령할 때 낮은 세율로 과세됩니다.
- 연금 수령: 일반적으로 만 55세 이후 연금 형태로 수령할 경우, 기타소득세보다 낮은 연금소득세율이 적용됩니다.
운용 리스크 관리
IRP는 노후 자금을 위한 계좌이기 때문에, 수익률도 중요하지만 손실 가능성 관리가 더 중요하게 다가옵니다.
- 투자 경험이 많지 않다면, 처음부터 공격적인 비중으로 시작하기보다는 안정형·중립형 비중을 늘리는 편이 안전합니다.
- 한두 개 상품에만 지나치게 집중하기보다, 예금·채권형·주식형 등으로 분산 투자하는 것이 리스크를 줄이는 데 도움이 됩니다.
- 필요하다면 은행 상담 창구나 전문 상담센터를 통해 본인 상황에 맞는 포트폴리오에 대해 상담을 받아 보는 것도 좋습니다.
정확한 안내를 받을 수 있는 신한은행 공식 채널
퇴직연금 제도는 법·세제 개정에 따라 세부 내용이 바뀔 수 있기 때문에, 최종적으로는 신한은행 공식 채널에서 최신 정보를 확인하는 것이 가장 안전합니다.
신한은행 고객센터 및 상담
신한은행 고객센터 대표번호는 아래와 같습니다.
- 신한은행 고객센터: 1577-8000
퇴직연금 관련 자세한 내용은 고객센터 ARS 안내에 따라 상담원 연결 후 문의하면 본인 상황에 맞는 설명을 들을 수 있습니다.
영업점 방문 상담
퇴직연금은 금액 규모도 크고 기간도 길다 보니, 직접 상담을 받아 보고 결정하는 편이 마음이 더 편할 때가 많습니다.
- 회사에서 기업형 퇴직연금을 운영 중이라면, 먼저 인사·총무 부서에서 신한은행 담당 지점 정보를 확인합니다.
- 개인형 IRP의 경우, 가까운 지점을 방문해 퇴직연금 담당 직원에게 상담을 요청하면 됩니다.
- 계좌 이전, 기존 퇴직금 이체, 세액공제 한도 등은 실제 숫자를 놓고 설명을 들으면 이해가 더 쉬운 편입니다.
기업형이든 개인형이든, 결국 중요한 것은 본인이 어떤 제도 안에 있는지, 앞으로 퇴직까지 어느 정도 시간이 남아 있는지, 그리고 어느 정도의 변동성을 감수할 수 있는지 스스로 감을 잡는 일입니다. 처음엔 어렵게 느껴지더라도, 유형만 정확히 나눠서 보면 신한은행 퇴직연금 구조와 절차는 생각보다 단순하게 정리할 수 있습니다.